Что делать, если сотрудники банка навязывают дополнительные услуги?
Сегодня избежать сотрудничества с банком практически невозможно, независимо от статуса, возраста и типа занятости. К сожалению, в Украине такие отношения требуют постоянного контроля со стороны клиента банковской структуры: иногда кажется, что просрочки погашения кредита, неправильное закрытие счета или случайное использование кредитных денег — на руку финансовому учреждению.
Кроме этого, сотрудники банков не стесняясь навязывают клиентам дополнительные и далеко не бесплатные услуги, согласившись на которые можно легко стать заложником банковского сервиса. Наиболее распространенные — оформление карты банка, как тип идентификации клиента, оформление кредитки вместе с зарплатной или пенсионной картой, навязывание страхования с ограничением выбора самой страховой компании. И это далеко не весь перечень ненужных и бесполезных сервисов.
Люди попадаются на такие уловки по двум причинам: незнание законов и своих прав и страх оказаться в неловкой ситуации. Что касается законов, то в нашей стране действует Закон «О банках и банковской деятельности», в котором четко главой 9 (а именно — ст. 55) регулируются отношения между банком и клиентом.
Об идентификации клиента
Через кассу любого банка можно оплачивать следующие счета:
услуги ГАИ, штрафы, налоги, прочие платежи в госучреждения;
коммунальные услуги — газ, электроэнергия, вода, ЖЭК;
услуги связи — телефония, интернет;
услуги учебных заведений;
оплата товара, страховых взносов;
погашение кредитов, пополнение депозитного счета.
При этом являться клиентом банка не обязательно. Некоторые банковские учреждения перед приемом платежей просят предъявить карточку клиента, а в случае ее отсутствия настойчиво предлагают оформить, руководствуясь Инструкцией Нацбанка № 492 «Об открытии счетов». Глава II пункт 18 гласит, что банк открывает счет клиенту только после его идентификации.
Вы можете смело отказаться от оформления карточки по трем причинам:
вы не открываете счет, а только оплачиваете услуги;
вы не являетесь юридическим лицом;
согласно п. 62.1 главы V существует такой вид идентификации, как предъявление паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.
Сотрудники банка не имеют права отказать вам в обслуживании. Или же обязаны обеспечить доступ с консультацией к терминалам самообслуживания. Квитанция, полученная при проведении транзакции через банковский автомат, является достаточным подтверждением проведенной операции (согласно Постановлению правления НБУ от 12.02.2013 г. № 42).
Что банк даст «в нагрузку» своему клиенту?
Не менее сложно приходится и настоящим клиентам банков, когда возникает необходимость перевыпустить карту в случае ее утери или истечения срока действия. В таком случае вам обязательно к основной платежной, зарплатной, социальной или пенсионной карте навяжут кредитную. Пытаясь втянуть клиента в кредитные отношения, сотрудники практикуют различные методы — от психологического давления с описанием особых выгод такого кредита до ультиматумов о невозможности активировать основную карту без кредитной.
Согласно Закону «О потребительском кредитовании» процесс выдачи кредита должен быть максимально прозрачным. Попросите сотрудника банка договор и внимательно изучите: документ должен содержать полную и достоверную информацию об услуге. Зачастую такая манипуляция позволяет умерить пыл особо настойчивых работников банка.
Если же отказаться от кредитной карты вам не удалось, руководствуясь ст. 15 Закона Украины «О потребительском кредитовании», в письменной форме уведомьте о желании расторгнуть кредитный договор. Если вы сделаете это в течении 14 дней с момента оформления, банк не имеет права удерживать какие-либо проценты.
Сюрпризом для клиента банка может стать овердрафт. Это кредитный лимит, который устанавливается на основной карте, причем нередко — в одностороннем порядке, то есть по решению банка. В отличии от обычного кредита, погашение данного производится автоматически: банком в счет погашения списываются все поступающие на счет деньги. Отказаться от кредитного лимита можно по письменному заявлению в отделении банка или прибегнув к онлайн банкингу (если данный предусмотрен финучреждением).
Право выбора: о страховых компаниях
Помимо обязательного страхования во время выдачи кредита банки могут навязывать дополнительное, а также ограничивать права клиента в выборе СК. Согласно законодательству Украины, обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество, а титульное и личное страхование являются добровольными.
Если банк при выдаче кредита настаивает на дополнительном страховании, да еще и у ограниченного списка страховых компаний, мы говорим о неправомерных действиях, нарушающих:
ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», которая запрещает требовать от клиента приобретения каких-либо услуг;
ст. 581 Гражданского кодекса Украины: если предмет залога не подлежит обязательному страхованию, он может быть застрахован только по обоюдному согласию сторон;
ст. 6 Закона Украины «О страховании».
Если страховая компания работает в Украине и имеет лицензию, банк не в праве запрещать клиенту сотрудничать с ней.
Если вы столкнулись с такой ситуацией, выполните следующие действия:
запросите у банка нормативные документы, обязывающие вас страховаться именно в этой СК;
попросите показать в кредитном договоре пункт, который обязывает вас страховаться в данной СК;
потребуйте от банка письменные гарантии исполнения всех обязательств навязываемой СК.
Заключение
Итак, что же делать, если банк навязывает вам ненужные услуги?
Смело отказывайтесь от них на месте.
Обосновывайте свои действия законодательными актами.
Не подписывайте договора, содержание которых вам не понятно.
Настаивайте на совместном изучении договора и приложений к нему ДО подписания: требуйте указания полной информации (сумма, комиссии, сроки, дополнительные условия).
Ввиду участившихся жалоб со стороны клиентов (физических и юридических лиц) на банковские учреждения, НБУ создает специальное подразделение — Управление защиты прав потребителей финансовых услуг. Цель — защита потребителей от неправомерных действий финучреждений, развитие клиентоориентированного регулирования, поддержка уровня доверия к банкам и сохранность стабильности финансовой системы.
